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“以房养老”如何避免水土不服 调研不可或缺
发布时间: 2011-12-13  来源:莒县房产网

中信银行近期推出“养老按揭”产品,这可以说是银行业诞生的第一个真正意义上的“以房养老”

金融产品,因而也引起了很多议论和话题。而引起最多话题的并不是该产品本身,而是其推出后面

临的“冷遇”。这让人不得不考虑“以房养老”这种方式是否适应当今中国社会的情况。

  所谓“以房养老”,指的是有房屋产权的老年人把房子抵押给银行、保险等金融机构,后者在

综合评估后,每月给房主发放固定资金。 也称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”。如今“以

房养老”也泛指一切可以利用自己的产权房来解决养老问题的方式和途径。据估计,目前我国养老

金缺口在1.3万亿元左右。随着中国社会老龄化程度的不断加剧,此数字将会不断被迅速刷新,养

老已经成为政府亟待解决的棘手问题,这其中,“以房养老”作为解决养老的选项之一,地位日益

突出。

  如何规避“以房养老”的种种水土不服,充分利用居民自有房产来构建养老体系?笔者有几点

建议如下。

  首先是尽快将“以房养老”纳入城镇养老和住房保险体系,由地方的住房公积金运营中心来统

一管理和监督这一块业务。这样做一是可以增强该产品的公共性,减少商业银行在此环节逐利的产

品设计,降低老人的税费负担;二是可以考虑对申请“以房养老”的资产按揭实行公积金优惠利率

,这在一定程度上增加了产品的吸引力。而地方公积金运营部门显然比商业银行更适合做这件事情

  第二,摒弃原先“二套自有产权房”的申请标准,使得更多只有一套自有住房的经济情况不够

好的老人能够有申请“以房养老”的机会。

  第三,着力推广“以房租养老”这种模式。即不涉及房屋产权,老人将自己房屋的使用权交予

公积金管理部门,由其安排对外租赁,老人则进入养老院居住,每月所得的租金可补贴老人的养老

费用。这其中房租收入应可享受免税,并由公积金主管部门制定具体规则,对每月房租收入与养老

费用相差过大的老人给予一定的补贴。

  第四,对于抵押产权的“以房养老”模式,主管部门可以借鉴一些美国房产抵押养老政策。在

美国政策规定,62岁以上的老年人如果有自己的房产,经过专业评估以后产生一个最低估价,每个

月可以领到钱,一直到老人去世。如去世时此房产的估价恰巧等于老人领的养老金总额那么就互不

相欠,如果不够,由政府的住房和城市发展部补贴,银行也不吃亏。如果盈余了,就还给老人的孩

子。

  总体来说,“以房养老”为我国利用民间资产以解决养老难题提供了一个值得考虑的选择。然

而,如何使得该政策适应中国国情,避免出现种种“水土不服”,还需要有关部门做很多的调查研

究工作。


 

 

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